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一字之差就是两种存款产品

大额存单和大额存款,一字之差,但是他们都是存款吗?它们都是一种存款品种吗?


这两者是完全不一样的,一个是法定存款品种;另一个则是在利率市场化下,银行自创的山寨存款名称。其中蕴含的意义也差别非常大。


大额存单和大额存款的定义与差别


No.1 什么是大额存单?


大额存单是人民银行法定的存款品种之一,有着单独的管理办法以及整套的监管政策。所有大额存单的发行和管理都要遵守相关规定办理,那就是2015年颁布的《大额存单管理暂行办法》如下图。大额存单在存入后,储户会拿到正式的存单或者其他凭证材料。文件中明确指出大额存单是银行存款类金融产品,属于一般性存款。


针对存款利率,也有着严格的上限管理。在《银行业利率工作自律公约中》也明确说明,起始门槛一定要维持在20万元以上,对于大额存单的利率要事先说明和备案,在发行中不得违背。到目前最高上浮的只有基准利率的52%,达到年化4.18%。(具体怎么算上浮请关注公众号《识财社》看之前的文章)



No.2 什么是大额存款?


大额存款是各行自创的临时性存款品种,主要为吸储和营销之用。为了吸储,各个银行自己设立了所谓大额存款,变成了一个灵活可应用的利率调整产品。如果觉得近期要拉存款,就可以给客户说新开启一个大额存款产品,利率定的相当有吸引力,或者给购买此类产品的用户特殊礼品或积分等等优惠条件。


如果银行暂时不需要做存款营销时候,就可以随时将此大额存款产品关闭。对外可以说此产品已经结束发行。在大额存款存入后,所有记录都是并入定期存款中进行记载,不会单独给到客户上面载入大额存款各项信息的凭证。


大额存款产品既不需要备案也不需要登记,全部是在银行内部自我掌握。那用起来不是挺得心应手,阶段性利率想怎么定就怎么定,按照市场竞争情况随时调整利率水平。


No.3 两者之间的差别


大额存单是央行法定定期存款品种,而大额存款是各个商业银行俗称的针对有存款门槛的定期存款的叫法,其实在央行是没有此类产品登记备案的。这是在利率放开后,市场化改革下,各个银行创新的一个营销名字“大额存款”。


虽然在人民银行公布的法定储蓄品种中,没有大额存款这一品种,但是有很多银行都内部自创了这么一个存款品种,用以维系老客户和一些高存款客户。很多商业银行内部定义为,一次性存入5万元以上的就叫大额存款客户,对于村镇银行有的大于2万就叫大额存款。

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细心的储户可以仔细观察,在所有银行对外宣传材料、正式印刷的存单、存折上面,都不会存有大额存款这么四个字,仅仅停留在口头说法和非正式宣传上。


No.4 两者之间的风险


大额存单,是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。大额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小,且大额存单基本属于无风险预期年化收益产品。


而大额存款是银行的营销最爱产品,但稍有不慎,就走在了违规的边缘。储户可以看到很多中小银行,比如城商行,农商行以及信用社,民营银行,村镇银行就特别钟爱于使用自制的大额存款,去吸引客户。有时候年化利率可能能定在5.5%以上,或者给予现金贴现或者给予礼品兑换。


但是存款后,在票面上或者存折上写清楚的利率一般都会比较低,将多出部分通过以上贴现或者折算礼品来抵扣。银行在完成吸储任务之后就马上撤除此类产品,从严格意义上讲,这些都是违规的揽储做法,如果被举报,银行是被监管处罚的。


为什么3年期的大额存单越来越少?


三年期大额存单近年来因利率高又保本而备受青睐,个别大型银行总部暂停了三年期大额存单的销售,理由或与成本控制不无关系。随着LPR下行,银行贷款利率持续走低,而负债成本难降使得银行盈利压力增大。有个别大型银行网点已暂停了三年期大额存单的销售。暂停的背后是出于成本控制需要,目前其所在银行的存款产品中,三年期大额存单收益率算是最高的,此举相当于变相降息。


近年来,三年期大额存单利率较高,而且与五年期的利率相当,备受投资者青睐,如大行的三年期存单年化利息达到4.1%上下,中小银行更是达到4.26%,较基准利率上浮55%以上,高于很多银行理财产品收益率,大家可以看到监管层除了引导市场整体利率下行,此前也叫停了部分违规的高息产品或操作,以降低银行的负债成本,防止实体经济融资利率被拉高。如之前定期存款靠档计息的方式已被叫停,只要提前支取全部恢复为活期利息计。


降息趋势下如何找到高息存款产品?


随着市场利率整体下行,银行发放贷款收益降低,为了保持和资产收益相匹配,银行也会适当降低其负债成本,通过提高存款利率来“揽储”的动力也会随之下降,从而引导存款利率下行。因为贷款利率不断走低,但是银行负债成本却比较稳定,上个月底不少银行还出现高息揽储,甚至有理财产品收益率与贷款成本出现倒挂的怪现象,银行普遍存在利差收入减少,利润空间收窄的问题。在盈利压力之下,接下来,不仅银行实际存款利率会下调,理财产品收益率也同样会面临调降。


鉴于当前货币政策相对宽松,普通的定期存款利率相对较低,相对而言大额存单、结构性存款利率要略高一些。在第三方理财平台上(如京东金融、度小满、陆金所)代销的民营银行的创新存款产品,目前利率相对较高。而有些小银行的存款产品利率甚至更高,小银行可以做到基准利率上浮55%,但是大银行只能最高上浮50% 。如果大家对于小银行没有信任的话就放心购买大额存单,毕竟是受人民银行制定的《大额存单管理暂行办法》所约束。原因看《大额存单管理暂行办法》第四条,如下图


总之建议大家购买存款产品货比三家,确定是存款再购买!

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